中信银行理财产品被指违规 夸大收益率信息披露不充分

近日，中国资本观察接到湖北省鄂州市市民余经星来信，信中指责中信银行鄂州支行理财产品“和谐康裕一号”夸大收益率、信息披露不充分。为此，中国资本观察武汉特色小吃老狼第一时间电话联系余经星展开深入调查，余经星恳请中国资本观察武汉特色小吃老狼帮助他维护合法权益。

余经星的投诉信

余经星在来信中说：“鄂州中信银行精心策划骗老百姓上当。我在鄂州中信银行理财经理钱苗多次花言巧语、理财又保险的哄骗下，于2017年10月27日购买了该行”和谐康裕一号“理财保险，钱苗承诺即日就在手机中信银行版面上随时可以查到，事后经过数日的等待，还是无法查到保单信息。”

“后来，我发现网络数据与保单数据文不对题，是两个完全不相符的数据，理财经理钱苗以多种理由搪塞推诿，至2018年2月9日才看到了我的保单信息，与实际购买误差3个多月，此时我才惊醒，发现上当受骗了。”保单详情“版面上只有一个姓名栏，投保人一栏上没有”投保人“，同时被保险人一栏上没有被”投保人“，受益人一栏上没有”受益人“，只有受益人一栏下面说明”无受益人“。表明了投保人、被保人、受益人都无权受益，只有银行和保险公司才有权受益，变成了一种捐款式的保险。”

图片由投诉人余经星提供

“接下来，如投保人发现了被骗要求退保，银行和保险公司照样要反捞一大把：①先上交保单；②无论投保人的钱占用多长时间都没有利息；③投保人甘心情愿申请退保，接受银行和保险公司无理的霸王条款，扣除部分本金。”

“问题的焦点是，银行可以在多个信息栏上忽悠百姓，没有规范、不讲程序都有理，如果投保人退保的话，它们又以程序不合格为由，保单和保金均在它们手上无法收回，假定不退的话，五年后的保单又不知是什么结果呢？面对上述种种侵权行为，最终受害的都是投保人。”

中信银行鄂州支行理财产品是否违规？余经星反映的情况是否属实？银行如何妥善处理余经星的投诉？鄂州支行今后如何改进和提高客户服务水平？带着这些问题，8月27日下午14时20分，武汉特色小吃老狼拨通中信银行鄂州支行办公室电话了解情况，一个名叫李希的工作人员接电话称她不负责这件事，但她可以把这件事报告给分行处理，让武汉特色小吃老狼等待答复。但截止武汉特色小吃老狼发稿，没有收到中信银行鄂州支行方面任何回复。

鄂州支行理财产品是否违规？

近年来，面对大众日益增长的投资理财需求，银行提供了丰富多样的理财产品，以提高居民的财产性收入，为客户管理资产、优化资产配置提供灵活便利的选择，成为社会投资和银行服务的重要组成部分。特别是最近几年，商业银行理财业务快速发展，产品设计、营销手段、营销方式和投资管理不断创新。但同时也暴露出发展中存在的问题和薄弱环节，甚至出现误导销售和错误销售，使客户合法权益和银行声誉受到损害。

2012年1月1日起施行的《商业银行理财产品销售管理办法》相关条款明确规定：“第九条：商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品；第十三条：理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：（一）虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；第六十三条：商业银行应当建立全面、透明、快捷和有效的客户投诉处理体系，具体应当包括：（一）有专门的部门受理和处理客户投诉；（二）建立客户投诉处理机制，至少应当包括投诉处理流程、调查程序、解决方案、客户反馈程序、内部反馈程序等；（三）为客户提供合理的投诉途径，确保客户了解投诉的途径、方法及程序，采用本行统一标准，公平和公正地处理投诉；第七十五条：商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照本办法第七十四条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：（一）违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的……” 中信银行鄂州支行的做法，明显违反了上述中国银监会出台的《商业银行理财产品销售管理办法》部分条款。

从余经星反映的情况看，中信银行鄂州支行在销售“和谐康裕一号”理财产品过程中，没有做到“遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则”；产品表述不真实、不准确、不清晰，产品表格填写关键栏信息疏漏，信息披露不充分；没有对客户风险承受能力进行评估；理财产品销售管理不规范，销售人员违规操作等；尤其是在受理和处理客户投诉的问题上，不按规定流程办事，简单、粗暴将事态进一步扩大，致使余经星的投诉至今5个多月没有得到妥善处理。

专家指出：商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。信息披露不充分、夸大收益率是商业银行销售理财产品违规的普遍现象。

专家建议：投资者在购买理财产品时，一定要注意以下内容。不要听信工作人员的口头承诺，不能只看宣传单上标明的预期高收益。预期高收益，并不意味着真有高收益；要分析产品设计，看收益是如何取得的；要关注风险，看自己是否有承受能力，了解自己的风险底线；关注产品是否可未到期赎回？如果可赎回是否会收较高手续费？

一位有着多年投资经验的客户告诉中国资本观察武汉特色小吃老狼：“天上不会掉馅饼！购买银行理财产品不能只注重收益率，更要增强对理财产品的风险意识。”

商业银行理财产品违规现象已引起国家有关部门的重视，并作为2018年加强银行监管的重要工作来抓。当前银行业市场乱象，必将得到进一步遏制！

本文源自中国资本观察

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